Los seguros de invalidez

Todo el contenido de es verificado por periodistas médicos.

Un accidente o una enfermedad, y de repente ya no puede hacer su trabajo. ¿Y qué? ¿Cómo se supone que cubrirá sus gastos de funcionamiento sin ingresos? Se puede esperar poca ayuda del estado y pocas personas logran vivir de lo que han ahorrado hasta que se jubilan. La solución puede ser un seguro de invalidez privado. Aquí puedes encontrar todo lo que necesitas saber sobre esta seguridad existencial.

Incapacidad para trabajar, ¿qué significa eso?

Aquellos que no pueden trabajar ya no pueden trabajar de forma permanente o temporal en su profesión. A diferencia de la discapacidad, la discapacidad ocupacional se relaciona con el trabajo que se ejerce actualmente. Por otro lado, no poder trabajar significa no poder trabajar en absoluto, independientemente de la ocupación. En Alemania, alrededor de una de cada cuatro personas no puede trabajar, al menos temporalmente, en el transcurso de su vida laboral. En 2014, por ejemplo, las compañías de seguros de este país recibieron 52.000 solicitudes de pensión por invalidez ocupacional, de las cuales se aprobaron alrededor de 40.000.

Las causas de la discapacidad laboral son diversas. Además de los accidentes, las enfermedades pueden provocar una discapacidad laboral temporal o de larga duración. Estas son las razones más comunes de discapacidad:

• Depresión y otras enfermedades mentales.
• Trastornos del sistema nervioso
• Trastornos esqueléticos y musculoesqueléticos
• cáncer
• Enfermedades vasculares y cardíacas

Puede afectar a todo el mundo, independientemente de su edad, sexo y ocupación, tanto a los empleados como a los funcionarios y autónomos. Sin embargo, hay grupos ocupacionales y grupos de edad que se ven afectados con más frecuencia que otros. Las personas de 56 a 60 años están en la parte superior con una participación del 27 por ciento, seguidas de cerca por el grupo de 51 a 55 años con un 26 por ciento. Le siguen los de 36 a 45 años con una participación del 20 por ciento.

Si nos fijamos en los grupos ocupacionales, las profesiones manuales como andamios (52,2%), techadores (51,3%), mineros (50,1%) pero también panaderos (37,6%) están muy por delante. Por el contrario, profesiones como la física (3,6%), la médica (4,1%) y la ingeniería mecánica (4,6%) son mucho menos riesgosas.

Pero ya sea artesano, científico o médico, las consecuencias de la discapacidad laboral son fatales para todos los afectados. En el caso de los empleados, la prestación por enfermedad del seguro de enfermedad inicialmente cierra la brecha financiera. Pero después de unos meses este apoyo también termina. Cualquiera que luego confíe en los beneficios estatales se da cuenta rápidamente de que con un máximo del 32 por ciento de los últimos ingresos brutos, estos no son lo suficientemente cerca para garantizar el estándar de vida acostumbrado.

Los nacidos después del 1 de enero de 1961 ciertamente no deberían depender del seguro de discapacidad legal. Después de todo, desde un cambio en la ley en 2001, ya no tienen ningún derecho a ella. Si no pueden trabajar, solo tienen derecho a una pensión estatal por discapacidad.

Sin embargo, para poder recibirlos en su totalidad, los afectados deben estar tan impedidos que solo puedan trabajar menos de tres horas al día, independientemente de su ocupación. E incluso si es posible reclamar una reducción completa de la capacidad de generar ingresos, la remuneración está muy por debajo de la seguridad básica estatal.

Incluso si la discapacidad ocupacional es solo temporal, las pérdidas financieras son claramente perceptibles. Por ejemplo, si necesita rehabilitación o participa en un reciclaje, también hay una falta de ingresos fijos durante este tiempo.

¿Por qué es útil el seguro de invalidez laboral?

Si desea compensar eficazmente las pérdidas financieras asociadas con la discapacidad laboral, es necesario un seguro de discapacidad privado. Porque si pasa lo peor, se cierra la brecha entre la pensión de invalidez legal y los ingresos habituales.

El seguro privado por discapacidad ocupacional generalmente entra en vigencia si puede demostrar que tiene más del 50 por ciento de discapacidad. Entonces obtienes los siguientes beneficios:

• la pensión mensual pactada en el contrato de seguro
• la exención de cotizaciones mensuales

El seguro privado por discapacidad laboral paga mientras exista la discapacidad laboral, incluso si necesita atención.

Seguro de invalidez laboral para autónomos

Es al menos tan importante para los autónomos como para los empleados asegurar su propia fuerza laboral. Porque si no pueden trabajar, sus ingresos se pierden inmediatamente sin reemplazo. Aquellos que no tienen seguro por discapacidad se encuentran con cuellos de botella financieros con especial rapidez.

Seguro de discapacidad: ¿sí o no?

Los expertos están claramente a favor de contratar un seguro de invalidez privado. Estas razones hablan por ello:

• La discapacidad laboral puede afectar a cualquier persona.
• El seguro privado de invalidez ocupacional paga si ya no puede ejercer su trabajo actual.
• La pensión por discapacidad legal solo entra en vigor cuando ya no puede trabajar, independientemente de la descripción de su trabajo.
• Las prestaciones legales son demasiado bajas para poder mantener el nivel de vida habitual.
• El seguro privado de invalidez laboral también paga los cuidados de larga duración.
• Los pagos de las contribuciones se pueden deducir de los impuestos.

Costos del seguro de invalidez

No existe un seguro de discapacidad laboral estandarizado que cubra todas las necesidades. Más bien, los contratos se adaptan individualmente. Es por eso que debes pensar detenidamente de antemano lo que es importante para ti. Por ejemplo, debes preguntarte lo siguiente:

• ¿A partir de qué nivel de invalidez laboral debe surtir efecto el seguro?
• ¿Qué ocupación debería estar asegurada?
• ¿Qué tan alta debe ser la pensión en caso de emergencia?

En última instancia, las respuestas también determinan qué tan altas son las primas mensuales del seguro. Ejemplo de ocupación: las compañías de seguros asignan las distintas ocupaciones a las denominadas clases de riesgo. Las profesiones de riesgo, como los constructores de andamios o los techadores, se encuentran en la clase de riesgo más alto, y las contribuciones para el seguro de discapacidad laboral son correspondientemente altas. Los trabajos de oficina clásicos son naturalmente menos riesgosos, por lo que las primas de seguro también son significativamente más bajas.

El nivel de sus propios ingresos y el nivel de cobertura deseado también influyen en los costos. La mayoría de las aseguradoras solo pagan por personas discapacitadas en un 50 por ciento o más. Si desea recibir los beneficios antes, debe pagar contribuciones más altas.

Por supuesto, el nivel de pensión deseado también juega un papel importante: cuanto mayor sea la pensión deseada posteriormente, más tendrá que pagar al seguro cada mes.

Por último, pero no menos importante, la edad es decisiva para el monto de las contribuciones. Porque con la edad aumenta el riesgo de enfermarse y no poder trabajar. Por tanto, por motivos de coste, es recomendable contratar un seguro de invalidez laboral a temprana edad.

Seguro de discapacidad: ¿a qué debe prestar atención?

Sin embargo, si está asegurado y qué condiciones se aplican depende de otra cosa: su historial médico anterior. Antes de que pueda contratar un seguro de discapacidad, debe informar a la compañía de seguros en detalle sobre las enfermedades anteriores. Es importante liberar a los médicos tratantes de su deber de confidencialidad, porque deben proporcionar a las aseguradoras los documentos pertinentes.

Este deber de divulgación debe tomarse muy en serio. Porque si guarda silencio sobre haber sido tratado por una depresión, un deslizamiento de disco u otras enfermedades, incluso menores, se arriesga a la cobertura del seguro.

¿La psicoterapia como criterio de exclusión?

Por ejemplo, si ya ha recibido tratamiento psicoterapéutico debido al agotamiento o la depresión, las posibilidades de obtener un seguro por discapacidad ocupacional asequible son escasas. Sin embargo, es imperativo que especifique la terapia, de lo contrario el seguro no tendrá que pagar en caso de emergencia.

Si la psicoterapia ya fue hace unos años, las posibilidades vuelven a aumentar. En cualquier caso, sin embargo, deberá pagar una prima de riesgo que aumenta las primas mensuales del seguro.

comparar ofertas

También es importante obtener y comparar varias ofertas antes de concluir un contrato. Los expertos desaconsejan elegir la opción más barata. Porque esto generalmente se asocia con un monto de pago bajo y, a menudo, incluye cláusulas de exclusión más estrictas.

Por lo tanto, preste mucha atención a las condiciones del seguro y lea atentamente la letra pequeña. De esta forma evitará sorpresas desagradables en caso de emergencia. También debes informarte sobre los tiempos de espera antes del primer pago. Algunas aseguradoras no pagan hasta seis meses después de presentar la solicitud o incluso más tarde.

Monto de la pensión, protección legal y más

También se debe considerar cuidadosamente el monto de la pensión por discapacidad. Los expertos recomiendan que dejes de lado no menos de 1.000 euros al mes. Si tiene una pensión más baja, debe solicitar una seguridad básica estatal adicional, que luego se compensa con la pensión BU. Se acostumbra asegurar del 75 al 80 por ciento de las últimas ganancias netas.

Además de su seguro de invalidez, debe contratar un seguro de protección legal. La experiencia muestra que muchas compañías de seguros inicialmente rechazan las solicitudes de pensiones por discapacidad. Con un seguro de protección legal que lo respalda, también puede hacer cumplir legalmente sus reclamos sin riesgo financiero si es necesario.

Una vez que haya firmado un contrato, debe comprobar periódicamente si todavía se ajusta a su situación de vida actual. Puede tener sentido ajustar el monto de la contribución a medida que aumentan sus ingresos para luego lograr una pensión de invalidez correspondientemente más alta. Además, asegúrese de pagar sus cuotas a tiempo. De lo contrario, la cobertura de su seguro puede caducar rápidamente.

¿Qué sucede en caso de emergencia?

Una caída de la escalera, un movimiento en falso, un movimiento desfavorable: la emergencia está ahí. Es bueno que tenga un seguro de discapacidad privado. Pero, ¿qué se debe hacer ahora para que la pensión fluya lo más rápido posible?

En primer lugar, debe presentar una solicitud a su seguro de discapacidad. Luego, la compañía de seguros comienza a verificar si no pueden trabajar y en qué medida. Esta decisión depende de varios factores, incluida la información de sus médicos tratantes y los informes médicos independientes.

El examen puede durar varias semanas o incluso meses. Durante este tiempo, tendrá que seguir pagando sus primas con muchas compañías de seguros a tiempo, de lo contrario perderá su cobertura de seguro. Solo después de que se haya decidido que no puede trabajar y que recibirá una pensión, su aseguradora generalmente lo eximirá de las contribuciones.

Leyenda: ¿Combinación con la prestación de vejez?

Algunas compañías de seguros ofrecen una combinación de seguro de vejez y seguro por discapacidad. El seguro de invalidez laboral puede combinarse con un seguro de pensión privado permanente o un seguro de vida temporal (seguro de invalidez laboral adicional).

Sin embargo, los defensores de los consumidores desaconsejan estos productos combinados. Porque generalmente son más costosos que un seguro de discapacidad ocupacional independiente. Por eso hay una tendencia a fijar la pensión de invalidez deseada demasiado baja para mantener bajas las cotizaciones.

Además, es menos flexible si sus propios ingresos disminuyen en el curso de la vida laboral; si luego reduce las contribuciones o incluso cancela el seguro, no solo ahorra las contribuciones a la pensión, sino que también pierde la cobertura del seguro en caso de que de una discapacidad ocupacional posterior.

Cancelar seguro

El plazo de preaviso está regulado en el contrato de seguro. Normalmente, el seguro independiente de invalidez laboral puede cancelarse anualmente, según la duración del contrato, con un mes de antelación al final del plazo. Los plazos de preaviso del seguro complementario de invalidez laboral dependen de la información del contrato principal de pensión o El seguro de vida a término establece las condiciones.

La mayoría de las veces piensa en cancelar su seguro de discapacidad si de repente gana menos o tiene que hacer frente a costos más altos. Pero debe tener cuidado cuando cancele su seguro de discapacidad: no hay devolución de dinero, las primas que se han pagado no se reembolsarán.

También pierde la cobertura del seguro. También se debe considerar cuidadosamente el cambio a otra tarifa o proveedor más barato. Las compañías de seguros a menudo solicitan un nuevo chequeo médico, que puede revelar nuevas enfermedades con el tiempo, lo que a su vez conduce a primas más altas.

Seguro con periodos de descanso

Para poder reaccionar con flexibilidad a los cuellos de botella financieros, muchas compañías de seguros ofrecen los llamados períodos de descanso, que pueden durar hasta seis meses. Durante este tiempo, los asegurados no tienen que pagar ninguna cotización, pero no reciben ningún beneficio en caso de incapacidad laboral.

Etiquetas:  salud de los hombres gpp de fumar